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卫星遥感技术破解农村信贷难题:拿手机绕地走一圈贷款就能放

2020年09月25日 17:02来源:澎湃新闻
责任编辑:第一黄金网
摘要
卫星遥感技术或能解决农户贷款难题。9月25日,在顶级金融科技大会外滩大会上,网商银行正式推出卫星遥感技术,并宣布将该技术
卫星遥感技术或能解决农户贷款难题。

9月25日,在顶级金融科技大会外滩大会上,网商银行正式推出卫星遥感技术,并宣布将该技术在农村金融领域全面商用。

网商银行表示,全面商用的第一步,是在全国690余个涉农县区率先推广卫星遥感技术,覆盖全国1/3的涉农县区,在试用期,已经有超过5万农户使用和受益。

“这是近年来农村信贷在技术领域的一次重大突破,对于解决农户贷款难的世界级难题,将提供可行的技术路径。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉说。

值得一提的是,在杭州8月14日公示的金融科技创新监管首批试点应用名单中,网商银行推出的“亿亩田”-基于卫星遥感和人工智能技术的智能化农村在列。

以农民最有价值的资产农作物实现贷款

除了土地质押,农户还能如何获得贷款?

在数字信贷领域,农村金融向来是农村贷款最大的痛点,原因在于缺乏信用信息,缺乏有效抵押物,高运营成本以及低覆盖程度。银行很难知道农户有多少资产,他们的耕地到底产量多少,价值多少。

那么,农民最有价值的资产——农作物能贷款吗?实际上,这在以往的技术下很难实现。

“通过人工勘查肯定不现实,农村地广人稀,人力成本巨大,平均一笔贷款仅人力勘查成本就达到几百上千元。”网商银行农村金融风险总监顾欣欣介绍说。

如今,这套内部代号为“大山雀”,以卫星遥感技术为特色的农村金融风控系统破解了这一问题。

“农户可以拿着手机,绕地走一圈,或是在支付宝上把自己的地在地图上圈出来,卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型,分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等多种作物的区别,目前准确率已达到93%以上。农户圈出的地块是否准确,也可以和农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证。”网商银行农村金融首席算法专家王剑解释道。一位来自江西宜春市的种粮大户刘迎锋说:“种粮大户都缺钱,规模越大越缺钱!因为没有抵押物,以前银行不敢相信我,但没想到,如今靠天上的卫星,只是在手机上圈了下我的地,银行马上相信了我。”

刘迎锋种植了2000亩水稻,每年插秧、追肥期和收割期,都需要大笔的资金。今年9月,她在手机上标注了自己的地块,几分钟后,35万元贷款就到账了。利用网商银行的贷款,刘迎锋迅速解决了种子化肥的采购,和雇佣工人的劳务费问题。

卫星遥感技术的优势

王剑指出,卫星遥感技术在信贷领域应用共有准确率高、覆盖范围广、时效性强、成本低的四大优势。

他表示,网商银行通过卫星遥感影像、农业种植经验等多维度数据识别农作物的准确率可以达到93%以上。而通过多颗卫星,目前可以间隔5天获得一次遥感影像,时效性非常强。

“相对于人工来说,我们的成本也是大幅降低的,”王剑指出,“一方面通过人工智能技术、卫星遥感技术把成本降低成几块钱,另一方面在用卫星遥感技术过程中,我们也会刻意去降低成本,选择中低分辨率的卫星影响来提升算法,用技术手段来降低整个遥感卫星应用的成本,做得更普惠。”

此外,卫星遥感技术能大大解决风控难题。

王剑表示,不同农作物,同一农作物的不同品种,同一农作物的不同生长周期其光谱都不一样,这些不同光谱被遥感卫星的感光元件记录,再根据系统的识别算法区分判断。“有了这个关键信息,再结合气候、行业景气度等情况,通过几十个风控模型,就可以预估产量和价值,从而向农户提供额度与合理的还款周期。”顾欣欣介绍说。

顾欣欣表示,湖南的中稻在每年5月、6月不需耕地插秧,但需要资金购买种子、化肥、农药,以及机械、人工的成本投入,最需要用钱,不同的阶段农户的生产经营状态不同,因此网商银行信贷资金主要在此环节解决当地最主要的信贷需求。并且根据不同生产经营阶段农户的经营需求,以及农作物的种类等信息,网商银行会提供差异化的贷款方案,包括还款方式、还款期限等。

在贷后,人工需要经常性实地查探农作物长势,是否出现自然灾害等情况。但依靠卫星遥感技术,顾欣欣说:“后续每天的情况都能有一个非常详尽的了解,帮助我们很好地对用户的生产经营识别。”

“我们可以精准知道哪一块地现在遭受水灾,就把这些信息反馈给运营部门等,他们会针对这种情况精准制定一些策略,精准为一些受灾农户发放免息券等。”王剑表示。他还指出,网商银行目前开发了产量预测的新技术,会把长势,是否遭受了自然灾害等因素考虑进去,直接预测最终的产量。而产量直接与农户的资产挂钩,所以网商银行能够更加精准评估农户的资产信息。

而这一新方式,也得到许多政府的支持, “传统信贷,一套手续下来,黄花菜都凉了,农作物不等你时间。卫星遥感技术真正做到了跟国民政策相符合,能快速把资金送达农户,我们希望卫星遥感技术在全市落地推广,让所有农户没有后顾之忧。”宜春市金融办副主任易宜斌表示。

全国1/3涉农县区首批试用

据了解,包括宜春的涉农县区在内,全国约1/3县域(690余个涉农县区)将从9月开始,率先推广使用这一技术,这些涉农县此前也都与网商银行就农村金融达成过战略合作。

宜春市金融办副主任易宜斌说:“传统信贷,一套手续下来,黄花菜都凉了,农作物不等你时间。卫星遥感技术真正做到了跟国民政策相符合,能快速把资金送达农户,我们希望卫星遥感技术在全市落地推广,让所有农户没有后顾之忧。”

这也意味着,中国将成为全球范围内,第一个将卫星遥感技术运用于数字贷款领域的国家。

“科技是第一生产力,卫星遥感的技术突破,将打开农村信贷的新空间。不仅卫星遥感,云计算、人工智能、区块链......我们相信,技术之美不在于高深,而在于温暖,我们将致力于让更多技术走出实验室,走进田间地头,去解决社会痛点。”网商银行行长金晓龙表示说。 
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