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消费金融下半场:自律合规推动良性发展,场景化掘金下沉市场

2020-02-18 13:00:00来源:财联社
责任编辑:第一黄金网
摘要
2009年7月,为解决商业银行对个人信贷需求覆盖不足的问题,原银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》,在北京、

2009年7月,为解决商业银行对个人信贷需求覆盖不足的问题,原银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》,在北京、上海、天津、成都4个城市开放消费金融试点,国内首批4家持牌消费金融公司应运而生,分别是北银消费金融、中银消费金融、捷信消费金融和锦程消费金融。

至今消费金融市场已完整走过十个年头,十年磨一剑,行业也迎来拐点。一方面,消费已成为宏观经济第一驾马车,在居民消费升级的背景下,消费金融市场需求依旧强劲,特别是广阔的下沉市场增长潜力开始释放;另一方面,随着各类玩家纷纷入局,参与主体鱼龙混杂,使得行业在急速扩张的同时,出现了部分失准脱靶的乱象,并在2019年遭遇强监管,当前对很多平台而言,合规性超过单纯的规模扩张,成为运营中面临的首要任务。

站在下一个十年的新起点,消费金融市场走到了创新与合规、发展与转型的十字路口。展望未来,行业前景依旧可期,持牌合规成大势所趋,金融科技深化促产业链日趋成熟,牌照、场景、技术成市场竞争的三大利器。

2020年是国家防范化解重大风险等三大攻坚战的收官之年,刚刚经历监管政策洗礼的消费金融行业,如何稳步迈入合规发展的下半场?

持牌+合规

2019年,消费金融行业遭遇强监管。一方面,相关部门通过持续打击高利贷、暴力催收、非法放贷等行为,驱逐劣币,抬高了行业门槛。另一方面,随着各项政策措施相继出台,规范持牌机构放贷行为,明确了消费金融公司的展业边界,有利于行业稳定健康发展。比如,确定定价规则,明确综合利率上限,强化消费贷款资金用途监管等。

在此背景下,持牌合规经营成大势所趋。2019年5月,百度旗下度小满金融入股哈银消费金融公司,间接拿到消费金融牌照。

2018年6月,中银、招联、捷信等15家消费金融机构首批接入百行征信。百行征信是央行行政许可的全国唯一持牌市场化个人征信机构,填补了个人征信对消费金融和小微金融的空白。随着越来越多的消费金融机构接入百行征信,征信基础不断夯实,不但降低了贷款机构的出借风险,而且挤出了过度借贷客户,解决了部分居民杠杆率过高的问题。

2020年1月,《2019中国消费信贷市场研究》报告显示,根据清华大学CCWE普惠金融指标体系和G20峰会发布的普惠金融指标计算,普惠金融指标RSR值(秩和比法Rank Sum Ratio)排名前五名分别为捷信、中银、兴业、幸福、招联等消费金融机构。不容忽视的是,近些年捷信、中银、兴业等持牌机构通过大力分布网点、发展驻店式消费贷款及开发多样式、线上线下全覆盖、申请灵活的消费金融产品,同时通过自身客户沉淀资源和大数据、云计算等先进的技术,挖掘传统金融不能涉及的中低端客户市场,成为普惠金融发展的一支重要力量。以首批持牌的捷信为例,截至2019年上半年,其业务已覆盖29个省份和直辖市,312个城市,并与迪信通、苏宁等知名零售商建立了紧密合作关系,活跃合作零售商数量超过26万家,贷款服务网点超过26万个,已为超过5000万客户提供贷款服务。

线上+线下

消费金融行业的另一个趋势是回归场景,随着现金贷业务受到监管,场景成为各大消费金融公司必争这地。

2018年8月,银保监会在《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》中提出,支持发展消费信贷,满足人民群众日益增长的美好生活需要,创新金融服务方式,积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

另一方面,零售企业加速向三四线城市和农村渗透,“小镇青年”成为消费金融“宠儿”。根据尼尔森中国消费者指数报告,二三线城市消费意愿明显超过一线城市,特别是三线城市,消费趋势指数增长最为显著。

而捷信自2010年进入中国市场以来,一直深耕二三线城市的线下场景,将目标瞄准了银行等传统金融机构难以覆盖的小额、分散、无担保人群。比如,通过与迪信通、苏宁等零售商合作,以3C产品、家用电器、摩托车等为主要消费场景,采用“驻店式”模式,为有贷款需求的客户提供方便且容易获得的金融服务,坚守“普惠金融”的初衷。

与此同时,随着互联网电商普及,传统零售、家装、旅游、教育培训等正在向线上转移,“线下+线上”双线联动被认为是未来消费金融的重要突破点。为此,长期深耕线下场景的捷信,也开启了线上消费场景布局,实现“线上+线下”场景联动。用户通过线上了解捷信的分期产品之后,可到指定网点进一步了解和选购,通过销售人员的讲解,能够更为直观地了解。至此,捷信实现了从线上到线下的销售闭环。

数据+技术

2010年以来,随着智能手机崛起,中国手机网民迎来爆发式增长,为各行业向互联网转型带来流量红利。早期,消费金融企业享受低成本获客红利,运用互联网打法营销获客,涌现出一批千万级用户的创业型龙头企业。但进入2017年之后,手机网民增速放缓,降至10%以下,消费金融获客成本迅速飙升,从几十到几百,获客红利不再,行业迎来存量博弈时代。

随着获客红利逐渐消退,数据和技术成为理解并留住用户的核心能力,并在风控方面发挥着日益重要的作用。如此一来,巨头在科技层面投入加大,科技优势愈加明显,而一些科技能力不足的中小平台将被淘汰出局,从而形成马太效应,强者恒强。

在政策、市场、科技的多重驱动下,持牌消费金融公司迎来增资热潮,与此同时,亦有不少新的巨头玩家入局,消费金融行业从“百团混战”进入“诸神之战”。

在下一阶段消费金融白热化的市场竞争中,捷信提出通过以“敏捷”为驱动的智能金融转型战略,为消费者带来更加便捷和可靠的服务体验,同时提升自身品牌的核心竞争力,在业内良性竞争中持续保持行业领先优势。

据了解,目前,基于“敏捷转型”策略,捷信已实现了在产品创新、用户体验、市场拓展、品牌战略等四个层面的提升,并通过灵活应对不断变化的外部环境,持续朝着布局消费金融3.0智能金融时代的目标进发。

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