导读：据2018《中国养老前景调查报告》显示：“中国35岁以下的年轻一代，有56%的人未开始储蓄，开始储蓄的44%的人中，每月平均储蓄仅1389元。”
所以，现在的年轻人都不愿意存钱了吗？为什么存钱那么难？
今天听到了一个很新颖的解释角度——是基因惹得祸！
编辑丨陈思；实习生 杰怡
从来没有哪个成功的人没有失败或者犯过错误。相反，成功的人都是犯了错误以后，做出改正，然后下次就不会再错了。
——乔布斯
题记
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这一代年轻人的特点，除了“焦虑”，大概就是“穷”。虽然他们拿着并不算低的工资，但始终存不下来钱。
微博上曾经有个很火的话题，叫“90后每个月收入多少才正常”，底下的网友们纷纷表示，在一线大城市工作3年以上的90后月薪过万是很正常且合理的一件事。
“90后每个月收入多少才正常”
这群人收入不低，存款却没有，不仅没存款，有相当一部分人还负债。
据2018年《中国养老前景调查报告》显示：
“中国35岁以下的年轻一代，有56%的人未开始储蓄，开始储蓄的44%的人中，每月平均储蓄仅1389元。”
另据智联招聘《2018白领满意度指数调研报告》显示：
2018年度存款超过3万元的白领仅占3成；
21.89%的白领不仅没有存下钱，还欠了债务；
存款余额为“1万-3万”的白领也只占20.15%。
2018年白领的存款余额 / 智联招聘
中国人向来以善于储蓄闻名于世，投资大师查理·芒格也曾说过：中国的奇迹来源于中国人会存钱。
他认为，和大多数美国人几乎没有存款相比，中国普通家庭的存款，成为这几十年来启动中国经济发展和中国投资的动力。
有29%的欧洲人是没有存款的，美国人中有16%的人没有存款，60%的美国人存款没超过1000美元。
反观中国，2018年央行公布的境内居民住户存款达67.5万亿，相当于人均存款4.8万。但细分到年龄段，就会发现，存钱储蓄的，大部分是我们父母这一辈。
那么，为什么现在的年轻人，突然就存不下钱了？
有人批判这届年轻人太过崇拜消费主义，与父母一辈提倡的省吃俭用不同，当下的年轻人更倾向通过“买买买”在衣食住行上让自己变得更精致，让生活更加的舒适惬意。
也有人说这届年轻人生活成本高，房价高，所以根本存不下来钱。但问题是不买房的年轻人似乎也不存钱啊。
《东京女子图鉴》
把一切归因于年轻人的“堕落”和社会问题，好像都不太科学。
为什么存钱那么难？
今天听到了一个很新颖的解释角度——是基因惹得祸！
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让我们把视线放回到几万年前。
在以采集和狩猎为生的社会里，我们的祖先在捕得猎物之后，通常会尽可能地食入腹中。对他们而言，与其让宝贵的能量放在外面发霉或被人偷走，还不如放进自己的肚子里，通过身体把食物转化成能量储存起来，才能更好地活下去。
对他们而言，储蓄的最好方式就是消费。作为哺乳动物，食物就是这个王国的“货币”，消费食物，让自己长膘才是正经事。
而通过货币作为媒介交换剩余之物的方式最早出现在公元前7世纪。钱作为现代社会的一个发明，在人类历史长河中，存在的时间相当短暂。
而我们的大脑是由基因构筑的，这些基因中不存在金钱世界的优胜者，也就是说，关心金钱的本能还没来得及演化出来。本能使我们无法采取适宜的金融行为。
这就是为什么对大多数人而言，储蓄都是一件困难的事情，因为储蓄就是一件违背天性的事情啊。基因会不断地提醒你到手的东西就要用掉，不然会对自己不利。
So，有人再说你为啥存不下来钱，你可以拉“基因”出来背个锅。
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看到这里，可能有人要问：明明是同样的基因，为什么短短数十年，国人就能从违背基因疯狂储蓄到顺应基因疯狂消费呢？
这就不得不提到强大的现代金融体系，它对我们的消费决策产生了深刻的影响。
在过去，由于中国金融业不发达，缺乏多元化的投资渠道，信贷体系也不完整，人们在消费决策时是根据已实现到手的收入决定消费多少的，由“过去的收入”决定今天该花多少。
对于生活的担忧和对未来的恐惧，使得上一辈人能深深压抑住人类的消费基因。
而现代经济形态也意味着人们未必需要储备现金来应对不时之需。因此，钱始终处于流转当中，未必需要“存起来”。
同时，身处这个消费的时代，生活中到处都是对人类消费本能的考验——从互联网到广告牌，再到各种电视节目、影视剧、软文的巧妙植入，诱惑无处不在，致使很多年轻人一收到工资，立刻就得用来还信用卡或花呗。用明天的钱来填今天消费的坑。
图片来源 / 图虫
这是因为以狩猎和采集为生的岁月里，食物不吃掉就会腐烂，因此人类的本能总会引导我们看重今天的价值，而不管将来的代价。
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想能存下钱，就需要掌握与基因对抗的方法。
第一步：把钱藏起来
最简单有效的储蓄技巧就是把钱藏起来，让它远离我们的视线。这是要躲谁呢？躲我们自己，或者更精确一点，躲的是我们最冲动的那部分基因。
容易让我们拿到钱的途径就是我们的敌人。
对想储蓄的人来说，最好的银行应当是取款尽可能难的银行。储蓄账户越隐蔽，交易利率越高，取出的限制越多，就越适宜储蓄。当然，前提是一定要找个靠谱的银行和金融机构。
例如社保和公积金，实际上就是强制把一部分钱从你眼前“藏”起来了。虽然这不是专门地存钱，但可以很好的帮助我们把钱存起来以备退休后或买房时使用。
而善于储蓄的人，有了钱以后一定是先存一部分，然后再考虑其他需要。比如每个月一发工资，就往定期理财或银行账户里存一笔，而不是想着到月底将剩下来的钱再拿去储蓄，因为可能还没到月底，钱就花光了。
在强迫建立起储蓄机制之后，如何才能存更多钱？
《邻家的百万富翁》一书描写了普通人是如何致富的。结论令人吃惊，该书指出，大多数人之所以富起来，不是因为他们比一般人挣得多，而是由于花得少。
比如，百万富翁会多等上几年才把他们明显过时的车替换掉，而且他们更有可能戴天梭手表而不是劳力士。比如Facebook的掌门人扎克伯格，常年开的是一辆本田飞度和讴歌TSX，股神巴菲特开着一辆4.5万美元的凯迪拉克，宜家创始人卡普拉德的座驾是13年车龄的老沃尔沃。
还有一个窍门是选择合适的时机增加存钱的数量。例如，加薪后可以将涨薪的那部分钱增加到每个月的存款金额里。这样一来，可供花销的钱还是以前那么多，但我们靠这些钱，也能过日子，毕竟之前就是这么过来的嘛。
第二步：尽量不要使用信用卡或借贷
在一部名为《强渡魔鬼关》的电影中，男主杰克·尼克尔森回家后发现房子里放满了昂贵的新家具。当他问花了多少钱时，他妻子回答说：
“不要担心付钱的事……我开了一个信用账户！”
使用信用卡的危险之一，就是我们交出去的并不是那种我们感觉很有价值的东西，包括现在越来越便捷的手机支付，让我们消费时没有感觉是在花钱。
于是，我们使用信用卡或者蚂蚁花呗、京东白条这样的服务，在不知不觉中增加了很多不必要的开支。然后，大多数人变得债务累累，落入了金主爸爸高利率的“圈套”。
这是因为人类通常会对未来的行为过度乐观，金融机构正是利用了我们这一弱点。
除了银行，越来越多的商家也在拼命利用我们基因中的其他毛病。你有没有发现，现在越来越多的商品支持分期支付？商家这么做，表面上被包装成给消费者行方便，实际上也是诱导你消费。
信用卡、白条、花呗这些金融分期产品的实际利率都高于15%，可以说相当之高了。
所以，如果你真的想节制一些，那么就得远离信用卡，远离花呗借呗和各种名目繁多的“白条”。
第三步： 理财的关键是利率
金融公司赚钱用的是老套路，它们借给我们钱的时候要我们承担高额利率，而我们把钱存到它们那里时却给我们很低的利率。
如何在现有的金融体制下少上“套”呢？你得注意以下几点：
（1）将任何费用都用税后利率来计算。不管是贷款申请费、利息索价还是分期付款。有不少APP可以帮我们把不同类型的费用转变为有效利率。计算好利率，能够让你更清楚自己需要支付多少费用。
现在有不少可以帮忙计算利率的APP
（2）无论欠什么债，或者不得不贷款时，都尽可能选利率低的方式。无论我们有多少积蓄，带来的税后回报都应该想办法让它变高。
例如，当你的信用卡欠费3000元，而同时你又有2000元的储蓄账户时，你就是在白白地让钱溜走。储蓄账户利率很低，而信用卡有可能付将近20%的利息。
这时，你应该马上用存款把信用卡还清，避免被银行收取高额利息。储蓄只能给你的2%的利率，但逾期却会被收取20%的利息，怎么选，一目了然了吧。
最后，合理选择占商家便宜
虽然每个商家都在尽可能地捞我们油水，但他们在拉拢顾客这方面是存在竞争的，所以商家经常会主动给我们一些甜头。
例如共享单车、咖啡、外卖平台等，一开始会价格比较低，给用户各种券或补贴。商家把这个叫培育和抢占市场，认为我们尝完甜头，培养了消费习惯后以便继续在这里消费。
但如今，消费者最稀缺的就是忠诚度，合理薅羊毛无可厚非。
于是，当我们吃完免费的馅饼后，会发现有不少类似的商业模式也冒出来了，补贴打折的更凶残，那完全可以转移到下一家嘛。
当然，如果你认可品牌的价值成为了死忠粉，就是另外一说了。
另外，想要的东西别冲动，等一等到促销时再买，是很多人的常规操作了。别相信那些“多少钱都买不来我高兴”的毒鸡汤，除非家里有矿，不然花钱一时爽，还钱火葬场。
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从“有钱就存”到“花钱消费投资”的观念变化，是年轻人的变化，也是时代面貌的变化。
从个人来讲，存钱让人在生活上多了些规划和节制，增加安全感，毕竟“手中有粮，心中不慌”。
选择不存钱，代表的也只是生活态度。
但无论做出任何选择，我们都有可能要和人类刻在基因里的本能作斗争。
明明想存钱，却发现存不下来；
明明想减肥，又控制不住吃吃吃；
明明想拥有美满家庭，却不小心出轨了……
如何实现“人性不完美的胜利”？
我们需要学习更多手段，与那些古老的人类基因一较高下。
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