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保险也来“蹭热点”区块链如何促进保险业改革

2018-06-01 16:42:00来源:第一黄金网
责任编辑:莫一兮
摘要
区块链(blockchain)是一种新型的去中心化的协议,凭借其“去中心化”的本质属性,极有可能让保险业的信任回归,同时能够更好的助力险企构建更智能化的作业流程。

区块链(blockchain)源自比特币基础技术,是一种新型的去中心化的协议,它可以安全地存储比特币交易或者其它数据,信息不可以伪造和篡改,并且还可以自动执行智能合约,无需任何中心化机构审核。交易既可以是比特币这样的数字货币,也可以是债权、股权、版权等数字资产。

blockchain insurance.jpg

这样一项新技术,会给保险业带来什么呢?

区块链去中心化原则重构信任

信任,是保险业的奢饰品,也是保险业最核心的资产,而区块链技术正因为其“去中心化”、“去中介化”的本质属性,这种新技术所搭建的新生态,极有可能让保险业的信任回归。

区块链时代有可能构建一个算法信任,它不再依赖于某一个中心、某一种所谓的模型和技术,而是通过真实的数据进行计算,构建一整套或者是重构社会信任体系。

保险标的身份识别基础

唯一性的困境,破解唯一性管理问题的重点在验标承保和理赔定损两个环节,尤其是后者。目前我们仍然面临着唯一性难题,其中典型的场景就是养老金冒领,全球包括中国在内,每年在养老金冒领上下损失的保险基金数额是巨大的。区块链技术现在已经被开始应用在这个领域了,钻石交易过程中唯一性管理的问题给了保险唯一性管理的启发,就是不要相信文件,而是通过区块链真正的验明正身。

保险事件朔原基础

时空是关键,保险事件都与时空相关的,时空管理涉及时间唯一性的问题,所以这是一个非常重要的应用领域,其实也是保险创新的领域,由于我们无法对时空这两个维度进行有效的唯一性管理,所以很多事情不能做,如果做了会引发大量的道德性风险。而区块链技术的时间戳会起到关键作用。通过时间戳+分布式+物联网,把三个技术粘合在一起,就可以实现对于时空的唯一性管理,一旦对时空的唯一性管理能够实现,那么产品部门就可以有巨大的想象空间。

保险合同执行基础

效率及公平,近年来,行业与行业协会一直在致力于使得条款通俗化,而实际在条款修改过程中却会把条款越修越复杂,即条款的实务化。因为金融本身特征就是很复杂的,不用一个相对复杂的合同文本,是很难去规范双方的权利义务的,很容易引发纠纷。因此,金融尤其是保险具有社会性、合同性质的条款不能太简单。但合同不能太简单并不等于合同执行就要这么烦琐复杂,智能合约会让合约依据和条件更为明确客观,进而实现自主执行。

区块链技术助力险企监督

对保险业来说,如果区块链技术能够得以深入挖掘,保险公司将无疑是最大的获益者。

以车险举例。车险如果应用区块链技术,让汽车的实时操控数据、驾驶记录、行驶轨迹,与保险公司的区块链联网,那么保险公司将真正有效实时感知汽车这个唯一性“保险标的物”。除此以外,区块链技术的不可修改的文件存储,则可以忠实而诚实地记录下汽车在发生事故的时间、地点、甚至包括维修机构、维修更换的汽车零部件,换了什么零部件,原厂件还是品牌件,这些数据信息都可以被一一记录和存储,且不可修改,这就会最大程度遏制骗保和欺诈的情况发生。

而区块链在健康保险领域的应用,则可以帮助保险公司在身份验证、数据API等领域大显身手。我们可以设想这样一个场景:未来由于采用了区块链技术,我们所有的去医院的健康诊疗记录,都可以被记录且不可修改,那么这个记录的唯一性将不可置疑,保险公司不但完全可以实现健康保险的自动化,还会实现健康保险的实时有效补充。

在这个过程中,区块链一边链接起以用户为中心的创新需求,一边链接保险公司,保险公司很多业务未来可能都会有新的思维和更好的解决方案。

现阶段瓶颈:应用场景有限

到目前为止,区块链出现很多很好的应用,但是在保险领域还没有很有前景的东西。

除了区块链,人工智能也是人类历史上跨时代的技术。

一个传统的中小保险公司,主要是应用新技术来实现业务目标。昆仑健康保险信息技术总监李立宇李立宇表示,昆仑健康保险将自己的用户目标定为两个层面,其一是更敏捷,同样的产品在市场上推出来的速度越快,就会有更大的机会,胜率就更大;其二是更智能化,通过新技术,在做新的业务布局时,可以做出趋势性的判断,会使决策更智能。同时,在用户体验流程以及作业流程均可以智能化。

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