众所周知，作为人们应对和转移风险的重要手段，保险是财务规划中不可缺少的一个部分。但是很多人却不会选购保险产品，所买的产品根本不符合自己的需求，得不到相应的保障。那么，如果以人的一生为坐标轴，都有哪些保险是我们必须配置的呢?在配置保险之前，我们又需要遵守哪些原则呢?
年龄与保费呈正比
在投保前，你需要知道的第一件事就是，保费与年龄是成正比的。人身保费的费率与年龄呈正比，那么随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递增。以中信保诚的祯爱优选定期寿险为例，从18岁到30岁，每增长1岁，保费相差30~100元，过了35岁，保费的差额则从1146元向上递增，到40岁时保费为2910元，差额为1764元，看得出，保费明显呈急剧增长的态势。
分红险、投连险、变额变金这些投资型险种并不受这一限制，尽管它们的主险也是寿险，但操作方式更像是基金投资，每年或一次性将不低于一定数额的资金存入账户，其中的一部分作为保费，剩余的资金用于投资和保障，但总体交纳的费用与赔偿金额相差不大，金盛的“保得盈”是市面上第一款变额年金产品，最低保费为10万元，期限为7年，一般身故可获得110%的赔付。因此，如果条件允许，应该尽可能早地配置人身保险。
直线LM表示了保险费率与年龄之间大致的函数关系，E为均衡点，Pe是均衡费率，LM代表自然保险费率。显然，在初期年龄小于Ae时，Pe>LM;在晚期，当年龄超过Ae时，Pe<lm。一般来说，人身保险采用“平准保费法”，以均衡的费率代替每年更新的自然保险费率——保险公司初期的费用是多收的，后期的费用是少数的，这样来做到保费均衡。< p="">
配置原则
除了年龄与保费的关系，在投保时，你还应该遵循以下这些原则。具体如下：
1、不同类型的保险的配置顺序为：保障，储蓄养老，投资。在保险作用上，它们也是逐步递增的关系。不过投资型保险并不能完全反映保险的保障功能，相比较消费型保险，保费成本过高。
2、人身保险投保顺序：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。一定要优先配置前3种保险，如果经济条件仍有富余，最后再购买养老保险。
3、记住“双十原则”：交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%，这已是购买保险的上限，你要做的是在这10%内进行充分的配置。
4、计算保额应采用家庭需求法：看一个家庭成员出现不幸后，会给整个家庭带来多大的资金缺口，比如房贷欠款60万元，而小孩教育经费还少20万元，作为家庭主要收入来源的成员就应按80万元的保险额，来交纳保费。
以生命周期来配置保险
根据生命周期理论，人的一生被大致划分为单身期、成家立业期、中年期和退休期，但死亡和健康风险是伴随人从出生直至死亡的，每个年龄段都有每个年龄段的特点。
我们要掌握这些年龄的特点。基本做法是，迟早要配置的就早点配置：比如除投连险、变额年金外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。而对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，根据各个不同人生阶段的有效配置，对于基本实际需求的保险规划，越早越好。
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