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三大原则助你配置适合自己的保险

2018年05月09日 14:33来源:第一黄金网
责任编辑:莫一兮
摘要
保险作为财务规划中不可缺少的一个部分,很多人不知道该如何选购符合自身需求的保险产品。那么,如果以人的一生为坐标轴,都有哪些保险是我们必须配置的呢?在配置保险之前,我们又需要遵守哪些原则呢?

众所周知,作为人们应对和转移风险的重要手段,保险是财务规划中不可缺少的一个部分。但是很多人却不会选购保险产品,所买的产品根本不符合自己的需求,得不到相应的保障。那么,如果以人的一生为坐标轴,都有哪些保险是我们必须配置的呢?在配置保险之前,我们又需要遵守哪些原则呢?

保险2.jpg

年龄与保费呈正比

在投保前,你需要知道的第一件事就是,保费与年龄是成正比的。人身保费的费率与年龄呈正比,那么随着投保年龄的增加,保费的上涨幅度也随之递增。以中信保诚的祯爱优选定期寿险为例,从18岁到30岁,每增长1岁,保费相差30~100元,过了35岁,保费的差额则从1146元向上递增,到40岁时保费为2910元,差额为1764元,看得出,保费明显呈急剧增长的态势。

分红险、投连险、变额变金这些投资型险种并不受这一限制,尽管它们的主险也是寿险,但操作方式更像是基金投资,每年或一次性将不低于一定数额的资金存入账户,其中的一部分作为保费,剩余的资金用于投资和保障,但总体交纳的费用与赔偿金额相差不大,金盛的“保得盈”是市面上第一款变额年金产品,最低保费为10万元,期限为7年,一般身故可获得110%的赔付。因此,如果条件允许,应该尽可能早地配置人身保险。

保险.jpg

直线LM表示了保险费率与年龄之间大致的函数关系,E为均衡点,Pe是均衡费率,LM代表自然保险费率。显然,在初期年龄小于Ae时,Pe>LM;在晚期,当年龄超过Ae时,Pe<lm。一般来说,人身保险采用“平准保费法”,以均衡的费率代替每年更新的自然保险费率——保险公司初期的费用是多收的,后期的费用是少数的,这样来做到保费均衡。< p="">

配置原则

除了年龄与保费的关系,在投保时,你还应该遵循以下这些原则。具体如下:

1、不同类型的保险的配置顺序为:保障,储蓄养老,投资。在保险作用上,它们也是逐步递增的关系。不过投资型保险并不能完全反映保险的保障功能,相比较消费型保险,保费成本过高。

2、人身保险投保顺序:意外险和大病险,定期寿险,养老保险。一定要优先配置前3种保险,如果经济条件仍有富余,最后再购买养老保险。

3、记住“双十原则”:交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%,这已是购买保险的上限,你要做的是在这10%内进行充分的配置。

4、计算保额应采用家庭需求法:看一个家庭成员出现不幸后,会给整个家庭带来多大的资金缺口,比如房贷欠款60万元,而小孩教育经费还少20万元,作为家庭主要收入来源的成员就应按80万元的保险额,来交纳保费。

以生命周期来配置保险

根据生命周期理论,人的一生被大致划分为单身期、成家立业期、中年期和退休期,但死亡和健康风险是伴随人从出生直至死亡的,每个年龄段都有每个年龄段的特点。

我们要掌握这些年龄的特点。基本做法是,迟早要配置的就早点配置:比如除投连险、变额年金外,保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加,投保人年龄越大,保费越高。而对于保险计划的配置,应当以生活需求为出发点,根据各个不同人生阶段的有效配置,对于基本实际需求的保险规划,越早越好。

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